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投资理财

名词解释


“理财”一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同外汇、基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。一般来说理财在中国起源于春秋,在战国发展壮大,到汉朝臻于成熟。标志是司马迁的《史记》其中的《货殖列传》。

 

目录


 

简介


一般人谈到理财,想到的不是投资,就是赚钱。实际上理财的范围很广,理财是理一生的财,也就是 个人 一生的 现金流量 与 风险管理 。包含以下涵义:

1、理财是理一生的财,不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

2、理财是 现金流量管理 ,每一 个人 一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱,每一 个人 都需要理财。

3、理财也涵盖了 风险 管理。因为未来的更多流量具有不确定性,包括 人身风险 、 财产风险 与市场风险,都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。

理财种类


按照投资主体对象的不同,投资理财可分为个人投资理财、家庭投资理财和公司/机构投资理财。

 

个人和家庭投资理财是为了满足个人和家庭发展需求为目的经济活动,他们始终贯穿于我们整个人生。

 

公司/机构投资理财与个人和家庭投资理财不同,最终目的是为了公司或者事业单位的长远发展,投资理财的主体是组织或者组织代表,为的是组织的利益。

2012以来,随着国家一系列财经政策的逐步实施到位,为投资理财[1] 市场开辟了更为广阔的发展空间,个人投资理财[2] 可谓热点众多,归纳起来主要在十一个方面:

P2P

“P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能,年轻、创新、谨慎、低调。

P2P理财模式刚兴起不久,就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点,同时助个人实现社会公益价值,使得理财模式的创新达到新高度。

区别于其他理财产品的是它的普惠效应,实现理财收益的同时,通过平台的搭建,直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助,填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国以贷贷巴为代表的网络借贷平台已经超过2000家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下几类:

社交金融模式

目前的大多数P2P其实质是金融互联网,即将传统金融成本利用互联网技术来控制,其经营模式和理念仍然是传统模式,有专家认为社交金融才是真正的互联网金融,也是未来P2P的重要发展方向,目前国内P2P中唯有WeCube(淘金家)在这个领域有重要布局。社交金融的核心理念就是利用用户的社交关系链来实现风控和借贷,这也就是凯文凯利在《失控》中提到的分布式理念,社交金融不仅可以通过金融借贷来实现高质量的社交,更重要的是将现有的P2P的借贷关系由不加区分的陌生人之间的撮合,转变为优先从核心朋友圈撮合,逐步扩散到第二层、第三层关系链……WeCube(淘金家)认为在六度空间之内完全可以解决90%以上的理财和贷款用户需求。有研究专家认为,这种模式才真正的体现了P2P去中心化的核心理念,它比传统金融的风险控制会更好,投资者的权利保障和价值回报也会更高,据了解WeCube(淘金家)成立至今,没有出现过一笔坏账记录,这与其独到的经营理念分不开。

信托

信托理财是一种财产管理制度,它的核心内容是“受人之托,代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿,增长率每年大于30%。

信托产品是由信托机构发行的产品,通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的,也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主,每年9-13%的收益,收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划,并且大多有第三方银行担保,在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中,银行会不断监控、跟踪贷款的动向,从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。

2009年,银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知(讨论稿)》,通知明确,这一文件出台的目的是:“引导信托公司以受人之托、代人理财为本,大力发展主动管理类信托,提高信托公司核心竞争力,实现内涵式增长,促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式,将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。

2010年,《信托公司净资本管理办法》出台;

2011年,《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说,这一政策终结了信托公司的“管道业务”,迫使信托公司必须走上自主管理的道路,而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上,许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是,一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。

财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说,无论是因为财富效应的刺激,还是政策的约束与引导,信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍,摆脱渠道依赖,通过直接接触客户了解和掌握客户的需求,正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是,从本质上看,与一般的理财相区别是的,财富管理业务是以客户为中心,目的是为客户设计一套全面的财务规划,以满足客户的财务需求;而一般意义上的理财业务是以产品为中心,目的是更好地销售自己的理财产品。

因此,建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖,直接掌握客户,更重要的是通过自身的直接销售,使信托公司了解客户,从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见,如果信托公司直销队伍的建立,仅仅是出于财富效应的刺激,或者是政策的约束,将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”,则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄,将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上,没有投资能力的财富管理是虚幻的,通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发,甚至是引导客户的需求,并将这种需求转化为产品,才是真正的财富管理之道。从第三方理财机构的发展背景看,其成长阶段几乎同步于信托公司。由于市场对于性价比较高的理财产品需求比较迫切,而信托产品稳健的高收益极大的迎合了第三方理财机构的产品需求上述情形下促生了第三方理财机卖信托产品的繁荣景象 。信托公司在产品销售上对于第三方理财机构虽然在一定程度上有所依赖,但是随着信托行业进一步发展信托公司的直销能力也在不断加强。

重要的是,许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道,直接掌握一批高净值客户,仅仅是实现其财富管理目的的第一步,其后还需要整合各种资源,为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于:主攻财富和资产管理,力提主动性管理能力,进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施,以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心,该公司总经理助理范华明确表示,与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同,外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。

事实上,几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于,理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下,任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心;为满足客户全方位的需求而进行产品设计,只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点,这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。

从中国信托业协会获悉,截至目前,获得中国银监会批准,通过重新登记获发新的金融牌照的信托公司已有68家。

 

炒金

 

自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投资领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投资量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投资理财的黄金时期。

基金

 

自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投资者的推崇,截至2012年,基金已经明显 理财分析超过存款,成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查,2013年,许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点,希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。

炒股

 

有专家分析,今后资金供求形势相对乐观,这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与风险是并存的。因此,投资者应继续保持谨慎态度,看准时机再进行投资。

国债

 

国债市场品种众多,广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。

债券

 

债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表,2013年企业债券发行有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

外汇

 

随着美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年,我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则,采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施,以促进汇市的健康发展。因此,有关专家分析,汇市上投资获利的空间将会更大,机会也会更多。

外汇市场是全球交易量最大的金融市场,平均每日交易量高达4万亿美元,市场流通量极高;影响外汇走势的重要信息(例如经济数据及央行政策等),均由国家央行及统计局等权威机构统一发布,交易公平、公正、公开;可以24小时双向交易外汇,既可买涨,也可买跌,汇率升跌皆有获利机会。

保险

 

与不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投资者带来不菲的收益,可谓保障与投资双赢。因此,购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。

 

担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。

此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由中安信业等国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。

可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限的错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制性强,发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。大型金融集团推出的互联网服务平台,在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”,还拿风险控制来说,P2P业务依然采用线下的借款人审核,并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保,还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段,但成本并非所有的网贷平台都能负担,无法作为行业标配进行推广。

以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系,对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

P2P网贷模式创新理财方式受到了广泛的关注和认可,与传统金融理财服务相比,P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。搭建的线下多金融担保体系,从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾,让安全保障更实际且更有力度。

房产投资

 

期房一般指尚未竣工验收的房产, 在香港期房也被称作"楼花"。因为开发商出售期房,可以作为一种融资手段,提前收回现金,有利于资金流动,减少风险,所以在制定价格时往往给予一个比较优惠的折扣。一般折扣的幅度为10%,有的达到20%甚至更高。同时,投资期房有可能最先买到朝向、楼层等比较好的房子。但期房的投资风险较高,需要投资者对开发商的实力以及楼盘的前景有一个正确的判断。

国家的各种政策(限购、包括银行给予贷款的额度)的出台,二手房基本已经失去了升值的空间,一线城市的二手房价格只会跌不会涨,国家重点发展的对象是中小型城市,所以我们何不把握好这个机会去投资那些二线城市的新楼盘呢?而且新楼盘基本上都是开发商给予包租,等到二线城市的经济发展起来的时候你的本钱已经回来了,你的房子也涨价了。

相关区别


黄金投资与伦敦金投资的对比

 

皇亚金

 

(1)周一至周六每天早上7:30至第二天凌晨4:00交易

 

(2)双边交易(可买涨买跌)

 

(3)平仓或实物交割

 

(4)T+0(当天可以交易无数次)

 

(5)1比100杠杆(以小博大)

 

(6)只有一种票,就是黄金,容易分析,操作

 

(7)全世界的投资市场,很难有庄家操空

 

股票

 

(1)4小时交易时间

 

(2)单边交易(只可买涨)

 

(3)T+1(当天买完,明天才可以卖)

 

(4)没有杠杆(收益很小)

 

(5)上千支票,不容易分析,操作 ,麻烦

 

(6)国内市场,上千万就可以操纵市场,庄家多,散户难赚钱

 

黄金保证金交易:可买涨买跌: 当预测黄金价格在未来会上涨,那么买入黄金的这个行为,就是买涨。当预测黄金价格在未来会下跌,那么卖空黄金的这个行为,就是买跌。 股票只有买涨的获利方式,而黄金多了一个买跌的获利方式。

陷阱


潜规则之一:免费 荐股 有陷阱

【潜规则表现】

市民赵女士反映,她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话,于是打了过去,接线员为她热情推荐了几只股票,还建议她交纳会员服务费,可以享受更全面的理财服务,她汇款3680元后,获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票,她买了5000股,没想到一周时间赔了1万多元。

【专家提醒】

许多网站、电视上都有类似的 荐股 热线电话,背后都有理财 咨询公司 在操纵,雇佣一批 证券分析师 ,名义上是免费推荐股票,实际上是诱骗股民入伙,成为会员,按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家,不迷信涨停股,不要轻易向陌生人泄露自己的 电话 、身份号码、 银行 账户、证券密码等信息,不要轻信网站上的各种信息,相信自己才是最重要的。

潜规则之二:预期 收益 莫轻信

【潜规则表现】

市民章先生反映:他2007年底在 银行 买了一款投资股市的 基金理财产品 ,花了10万元。没想到现在只有6万多元了。当时 银行 推销人员说得可好了,该 基金 历史业绩排名靠前,年 收益 曾高达一倍以上,预期将来年收益30%,比 银行存款 强多了,结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是, 银行 销售完 理财产品 ,就不再和他联系了,连个平信和电话都没有,而且 基金公司 每年还照收 管理费 。

【专家提醒】

银行 销售 理财产品 时,都会选择历史业绩作为亮点来宣传, 预期收益率 只是用于宣传的一个数字,它并不等于 实际收益率 。 投资者 购买 理财产品 ,要有正确的判断,投资前一定要全面了解 投资对象 ,一定要仔细阅读产品说明书。这里并非说 银行理财产品 不好,投资 收益 状况也跟经济环境密切相关。

潜规则三:销户必须到开户行办 存折 就得开张卡

【潜规则表现】

投诉人陈先生:我在长春上学时办了一张 银行卡 ,想销户,可银行却表示销户必须到开户行。此外, 银行 要求“一卡一折”,办 存折 必须开 银行卡 ,这合理吗?(补充一下,建设银行只提供换折业务,新开户只能是卡)

【专家提醒】

银行 为了保护自身利益,可能会设置行业潜规则,但这些规则必须符合 中国人民银行 和银监会等监管部门的规定,并应提前公示告知。在碰到不公平待遇时,消费者也可向银监会投诉,甚至起诉到法院要求认定 银行 这类做法或条款无效。

注意事项


1、学会节流。工资是有限的,不必要花的钱要节约,只要节约,一年还是可以省下一笔可观的收入,这是理财的第一步;

2、做好开源。有了余钱,就要合理运用,使之保值增值,使其产生较大的收益;

3、善于计划。理财的目的,不在于要赚很多很多的钱,而是在于使将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事,工薪阶层同样需要理财),善于计划自己的未来需求对于理财很重要;

4、合理安排资金结构,在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点;

5、根据自己的需求和 风险 承受能力考虑 收益率 。高收益的理财方案不一定是好方案,适合自己的方案才是好方案,因为收益率越高,其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的,风险最小的方案,不要盲目选择收益率最高的方案。

6、学习一些必要的证券投资分析方法,包括 基本分析 、 技术分析 、 演化分析 等。

理财产品


近年来,互联网金融的兴起,以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可。与传统金融理财服务相比,P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主,面对社会筹集资金。而与之相对应的P2C,是P2P网贷的升级和进化版。P2C依然是面向社会筹资,借款主体则是以企业借款为主。以P2C模式的首创网贷平台爱投资为例,其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相比个人而言,企业的信息比较容易核实,还款来源更稳定;相比P2P平台的信用贷款形式,爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押,安全性相对更好。爱投资的P2C借贷,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时,依托爱投资搭建的线下多金融担保体系,从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾,让安全保障更实际且更有力度。

理财保险


分红型险

 

顾名思义,

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品,类似于股票分红。

但是分红险的主要功能仍然是保险,红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。当然,红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的,上不封顶,但是也可能没有。

投连险

 

它是人寿保险与投资的结合,它的保险内容至少要包括一项保险责任。

它分设账户来投资,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。

 

万能保险

 

与投连险有相似之处,

但它有最低保底收益,

而且它的投资风险对于投连险

来说相对稳健。

不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同,

高风险同时意味着高收益。

其中,分红险是风险最小的险种,同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实

际需求进行选择,

但是不要忘了买保险首先买的是保障,

不能够只顾着理财而忘

记了保障自身。

常见问题


我们常见理财产品可分为三大类,分别是固定收益类理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益类理财产品。

第一大类是固定收益类的理财产品,常见的有银行理财产品、信托理财产品。银行的保本固定收益类产品的资金一般会投向安全级别较高的国库券、货币市场产品等,收益率相对较低,安全有保障。而信托理财产品,一般有明确的投资方向和资金保障措施,但投资起点高,一般老百姓投资不起。

第二大类是保本浮动收益理财产品。以银行发行为主,虽本金有保障,但收益不能得到有效的保障,收益一般较保本固定收益类产品高。

第三类是非保本浮动收益类理财产品,主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。银行非保本浮动收益理财产品的资金投向一般分为不同种类。证券投资理财产品主要包括基金和定向增发理财产品。

理财核心


1、财务资源,要清楚自己的财务资源有哪些;

2、生活目标,要对自己的生活目标有清醒的认识;

3、要有一系列统一协调的计划,要保证所有的计划不冲突,协调起来都能够实现。

核心内容就包括保险计划、 投资计划 、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划,并让所有的计划都能够满足你的现金流,这就是 个人理财 的核心内容。

误区


误区一

 

投资理财是个新鲜事物。

投资理财一词不是一个新的名词,最早可以追溯到 春秋战国时期,在西汉时期逐步完善。

现代投资理财一般认为起源于20世纪美国的保险业,1969年在 美国芝加哥的酒店里,一小群各个金融行业的投资理财专业人士在讨论他们看到的一个不足:每个专业领域都有各自的投资理财顾问,但缺少对各个 金融领域全面熟悉的投资理财顾问为客户服务,由此投资理财服务应运而生。

投资理财可以说已经超出了投资和保险的范畴,是根据 生命周期理论,根据 个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的,可以操作的投资理财规划,最终实现个人和家庭的财务安全和 财务自由。通俗的讲,投资理财就是合理的利用投资理财工具和投资理财知识进行不同的投资理财规划,完成既定的投资理财目标,实现最终的人生幸福。

投资理财的工具主要有储蓄、保险、股票、 基金、 外汇、黄金、收藏品和投资信托等。投资理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。投资理财有两个主要目标,一个是财务安全,一个是 财务自由,财务安全是基础,财务自由是终点。从另一个角度讲投资理财又有两个方向,一个是进攻,一个是防守。

 

误区二

 

投资理财就是赚钱,就是买股票,就是买房地产。

很多人对投资理财的概念有了一个严重的误区,有些人认为投资理财就是赚钱,就是买股票,就是买房地产。其实,这只是说对了投资理财的一个方面,投资理财还有一个很重要的方面就是,遇到困难问题的时候,少花钱甚至不花钱,具体的说就是利用保险,税收和法律工具合理分配资产。

投资理财就是说运用投资理财知识和工具,针对客户的需求,进行一个综合的,全面的,整体的,个性化的,专业的,动态的,长期的金融服务。投资理财的内容包括 现金规划, 消费支出规划,教育规划, 风险管理和保险规划,税务筹划,投资规划,退休 养老金规划, 财产分配规划等。

 

误区三:

 

自己没钱 再怎么投资理财也没用。

对于 个人投资理财规划,有的人认为 银行推出的投资理财服务就是存定期, 储蓄时间越长,可以得到的回报越高;有的人认为,自己没钱,再怎么投资理财也没用。

其实大家都知道这么一句话,你不投资理财,财不理你。说说大家都觉得简单,但是真正到了投资理财的时候,就会感觉有力无处使。实际上并不用如此费劲,只要有空的时候上各大 银行的投资理财中心坐坐,我相信投资理财经理会很乐意和你探讨如何为你投资理财。

途径


投资者要进行投资理财,需先开立相应的 投资理财账户。为防范 投资者陷入投资理财误区,造成财产、精神上的损失,投资者在开立 储蓄、保险、股票、 债券、 外汇、 期货、黄金等 投资理财账户时应到符合国家监管要求的正规金融机构办理。

我国 金融机构主要分为 银行、保险及证券三大组成部分,但从投资理财途径上看,证券公司能为 投资者提供较多的投资理财途径及申请更多类别的 投资理财账户。而部分理财工具(如 债券)也可通过多种渠道( 银行或证券公司)开立 投资理财账户。

一般而言, 银行方面,通过银行开立的 投资理财账户可以办理 储蓄类产品和 银行理财产品以及 基金类产品,大型银行还可通过银行系统 购买国债。由于 银行网点分布较广,通过银行渠道开立的 投资理财账户可到银行柜台办理。保险公司方面,通过保险公司开立的 投资理财账户可以购买 寿险、财产险等 投资理财产品。证券公司方面,通过证券公司申请开立的 投资理财账户可运用股票(包括A股、B股、H股等)、 债券(包括 国债、 企业债、 公司债等)、 期货(包括金融期货如股指期货、 外汇期货等, 商品期货如 黄金期货、 农产品期货等)等一系列的投资理财工具进行投资理财。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理,需要在交易日内办理。部分证券公司可通过各省份网站进行网络预约,通过预约的开户时间则相应较为灵活,可支持周六日开户。

投资途径


风险投资都是有着高风险的投资的,那么如何投资理财?各位朋友如果你第一眼看到了风险投资给自己一个什么的印象?专业一点的就会想到应该是属于投资,有风险也有收益,但是大部分的人对风险投资也是没有多少概念的,而且猜测的方法也有很多,我们还是要警惕一下投资有风险吧。

投资其实就是一种形式而已,只是我们的老 百姓基本上也会去做这样的风险,也不会扯上什么关系,这些风险投资很少出现在我们的视线当中,但是随着人流的社会不断的进步,社会发展越来越多的人开始关注投资,而且投资知识也有人想了解。

风险投资有很多的要素,比如有风险资本、投资人、投资对象、投资期限、投资目的和投资方式。投资者将对资本的头像高技术还是其他的领域需要有个全面的了解,一些的投资领域也是蕴含着重大的失败的风险的,所以就叫做风险投资,从这个投资行为来说专业化的干礼投资中介,一般都能找到具有潜能的高新技术企业。

风险投资同业也成为了很多的新兴企业的福星,对于一些高科技的创新企业来说是一笔非常宝贵的资源,高科技的创新需要的就是资金方面的支持,保证让其商品化,产业化,从而到达了一定的受益。风险企业投入的权益一般会占企业的三成以上,双方也都是 互惠互利的。投资怎样获得回报,通过上市、转让股权的方式来实现增值。

万能保险


与投连险有相似之处,

但它有最低保底收益,

而且它的投资风险对于投连险

来说相对稳健。

不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同,

高风险同时意味着高收益。

其中,分红险是风险最小的险种,同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实

际需求进行选择,

但是不要忘了买保险首先买的是保障,

不能够只顾着理财而忘

记了保障自身。

风险控制


风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。在进行一项 投资决策或筹资决策时,如果只有一种结果,就不存在 不确定性,可以认为此项决策不存在风险;但如果这项决策有多种可能的结果,实际的结果就有可能偏离预期的目标,则认为存在着风险。而且,这种偏离程度越大,该项决策的风险也就越大。企业的 财务决策往往面临着各类风险。把风险从企业经营及财务管理的角度分类,可分为经营风险和财务风险两类。

 

1、经营风险

也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的 经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。企业外部原因,就是指国际、国内 宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政 税收政策、 金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。

 

2、财务风险

也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的 经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则 财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:

 

投资报酬率=时间价值率+风险报酬率

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网络投资贷正成为一种新兴融资渠道在迅速扩展。截至目前, 阿里巴巴、 民民贷、 敦煌网、成都融易贷等多家电子商务企业纷纷推出了类似服务。

理财定律


合理配置

 

专家表示,选择相对稳健的、适合自己的投资工具,注重分散各类市场的风险,让自己的资产配置更恰当,保持合理的流动性和收益性,更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。因此,理财专家认为,对于大多数人而言,更加便捷的通往幸福理财之路,不妨选择稳健的投资理财方式。

理财专家介绍说,现今可供市民使用的理财产品多不胜数,如果我们将股票、期货、外汇投资等定义为高风险投资,定存、房屋租金等固定收益型投资定义为低风险投资。那么,可以根据自己的年龄、家庭结构和财富程度,采取高低风险投资标的合理搭配,获取稳健收益的可能性更大,更容易实现家庭财富的保值增值,有助于提升投资理财的幸福指数。

 

降低期望

 

调查中发现,绝大部分投资者的收益都集中在市场平均值附近,真正能够获得远远高出平均收益的人只是很少的一部分。因此,如果把自己的心态放得更平和,把追求市场平均收益率作为自己的目标,往往更易于实现,也更容易产生幸福感。

对于曾经在高风险市场博取过高收益的投资者来说,往往会把这种增速当成了常态,作为了对预期收益的追求目标,认为一旦没有实现过往的高收益就是失败,就没有成就感,也就谈不上幸福感。所以要做到幸福理财,适时地调整对预期收益目标的追求是不可缺少的一项方程式。任何一个投资市场都无法避免波动的产生,只涨不跌的市场是不存在的。而要想在起伏的市场上做到幸福理财,最简单的办法是把预期收益目标调整到市场平均收益的水平,降低理财收益预期值。

 

 

保障财富

 

有调查显示,两个资产程度几乎相同的人,一个没有风险保障,一个拥有风险保障,后者的幸福感显然会更强。对于财富积累越多的人来说,风险也就越大,安全感自然越低,随之而来的是幸福感的下降。因此,财富需要一堵“防火墙”,用它来抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸带来的财产损失,至少在面对这些困难时,还有保险给予我们经济上的支持,使我们的家庭资产不会受伤太多。

 

驾驭财富

 

金钱是我们改善生活状态的工具,掌握驾御现有财富的能力,才能让金钱成为我们忠实的仆人。有句意大利谚语:让金钱成为我们忠心耿耿的仆人,否则,它就会成为一个专横跋扈的主人。金钱是我们改善生活状态的工具,在自己可以支配的财富基础上,掌握驾御财富的能力,按照自己的实际能力选择所相应的生活,才能让金钱成为我们忠实的仆人。

同时,投资理财并不是一件简单的事情,具备相应的知识、技能不可或缺。相当大一部分股民甚至连基本的股市知识还不具备,便奔向股市去博弈,并希望能一夜暴富,其结果自然不令人乐观。想要获得自己的外在财富,首先要扩大自己的内在财富,这样才能抓住外在财富来临时的机遇。

投资理财产品


债券、银行定期存款、信用卡、股票投资、保险理财等等,哪些产品和货币、债券或股票基金搭配最为合适。在搭配的时候应该注意哪些要点?基金理财专家为投资者精选四种优秀组合搭配,并一一解读。这四种基金组合搭配分别为货币基金+银行信用卡,货币基金+股票投资,股票基金+记账式国债,以及债券基金+股票投资。 近期,基金市场上新出现的低风险产品短债基金十分火爆,理财专家建议可以把短债基金作为货币基金的替代,两者都是低风险稳定收益的基金产品。

近年来,互联网金融的兴起,以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可,但与传统金融理财服务相比,P2P的借款人主体是个人,以信用

借款为主,便凸显出了还款能力上的隐患和风险。从模式上可以看出P2C网贷是P2P网贷的升级和进化版,都是面

对社会筹集资金,而P2C平台的借款人是以企业为主,企业信息及企业运营是相对固定的,有稳定的现金流及还款来源,信息也比较容易核实,同时企业的

违约成本远高于个人;而P2P一般采用信用贷款形式,现在也有一些加入了抵押和担保;而P2C则要求必须有担保、有抵押,安全性相对更好。P2C

借贷,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时,依托搭建的线下多金融担保体系,从结构上

彻底解决了P2P模式中的固有矛盾,让安全保障更实际且更有力度。

技巧


投资理财七个技巧

技巧一:记帐

技巧二:量入为出

技巧三:积累你的原始资金,越早越好

技巧四:不要什么都用信用卡付帐

技巧五:不要盲目投资

技巧六:请投资你自己

技巧七:给自己保险 给父母保障

五大诀窍

“乌龟战术”的五大投资理财诀窍

“乌龟战术”顾名思义,投资理财讲究以慢制胜。所谓慢就是坚持长期的投资理财,利润虽少,但贵在坚持。正所谓水滴石穿。

投资理财方式一:零存整取

零存整取是银行的一种储蓄方式,储户可以每月定期定额在银行存入一笔资金,到期后可以一次性支取本息。零存整取存期为一年、三年、五年,5元起存。零存整取收益虽不高,但可以作为强制储蓄的工具来使用,尤其适合月光族人群。

投资理财方式二:基金定投

基金定投,类似于“零存整取”,也是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中,最低申购额为每月100元,这样投资方式可以平均成本、分散风险,比较适合长期投资。此种方式比较适合风险承受能力较低或者未来某一时点有特殊资金需求的投资者。

投资理财方式三:固定收益理财

固定收益理财,收益比较固定,目前收益率在8%-13%左右,运作期限也比较明确,投资风险相对较小,适合长期来投资靠慢来制胜。目前固定收益理财产品成主流,市场上大约占去八成,如何选择固定收益理财产品?选购产品除了看产品的收益率和投资方向,查看产品的历史表现情况更为靠谱,比如国内某理财机构的一款固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝,年化收益率10%起,产品推出四年来,实现了100%的兑付,类似于这样的产品,安全系数就比较高,投资者购买起来也比较放心。

投资理财方式四:保险理财方式

保险也是一种靠慢来制胜的投资方式,长期投资,未来定能赢得较高的利益。实际上,保险是对未来的一种投资,对未来风险的一种预防,所以保险对于个人和家庭来说至关重要。对于如何购买保险,每个人首先都需要一份基本的人身保险,如定期寿险、终身寿险;其次,养老型保险;第三再搭配一些辅助险种,如重大疾病险、意外伤害险,一步步来提高保障。

投资理财方式五:实物黄金投资

实物黄金投资是通过长期投资来获得金价上涨带来的收益。主要包括黄金饰品、金条、金币等。但并不是所有的实物黄金都适合投资。黄金饰品并不适合投资,因为金饰品涉及一些加工费、征税等方面的费用很多,大大摊薄了投资者的实际收益。对于金币,纪念意义越重大,收藏价值才越高,建议对收藏不懂的人不要投资;从投资成本的角度来考虑,投资型金条相对来说成本低一些,更适合投资!

 

P2P投资理财


如今,投资理财已是众人管理资金的首选方式,我们知道只有采用了合理的理财方式,才能实现资产升值,积累更多的财富。目前投资理财的方式有很多,像货币基金、p2p投资理财、银行理财产品、股票债权、银行定期存款等,这些都是当下最流行的理财方式 。

 

  在以上几种理财产品中,p2p投资理财是最受投资者关注的话题,因为它门槛低、收益高,所以参与的投资者也比较多。下面我们就来介绍下如何合理的进行p2p投资理财?

 

先认清自身的风险承受能力

 

  作为投资理财 产品,p2p投资理财自然也有风险,尤其是收益越高的项目,其风险性越大;所以在选择项目前,投资者要认清自身的风险承受能力,选择适合自己的产品,而不是一味追求高收益。

 

树立合理的理财目标

 

  如果没有任何目标的进行理财,那么结果肯定也是不尽人意的;之所以参与p2p投资理财就是为了赚的更高的收益,所以投资者要根据自己投资资金的情况,制定一个合理的收益目标,比如选择某几个标的后,预估3个月之后的收益有多少,如果实际收益远低于预期收益,那么就要调整理财方案;若实际收益和预期收益差不多,那么就可以继续这种理财方案,只有这样才能让投资者赚更多的钱。

 

根据自身情况量力而行

 

  虽然p2p投资理财的收益很高,要想得到更多的收益就需要投资更多的资金。一般情况下,借款金额较大的标的,其年化收益也高,但是这只适合资金实力较强的投资者,对于资金实力薄弱的投资者,还是要以稳健投资为准。

 

  以上是给进行p2p投资理财者的建议,p2p投资理财的出现为投资者提供了更多的选择,对于投资者而言选择好的渠道,做到无危险出资。只要投资者按照以上几个建议投资,那么一定会有理想的理财效果。

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由于我国第三方理财发展尚未成熟,目前我国对第三方理财机构的监管仍然接近空白,既没有明确的监管部门,也没有针对性的监管制度,更没有监管细则。

第三方理财在界定和规范上属于法律真空。如今市场上的第三方理财机构多以“理财顾问公司”,“投资咨询公司”抑或“财富管理中心”的名义运作,具体又分为两种模式:其一是只提供理财咨询,其二是既可提供咨询也可代客理财。由于我国没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管,上海财经大学金融学院霍文文教授在接受媒体采访时就表示,很多没有合法法律地位的私募基金就会打着第三方理财机构的名义进行代客理财。

众多第三方理财公司的身份不被监管层认可,使许多正规公司也处于尴尬地位。所谓“身正也怕影子歪”,正规公司盼监管之切也就不足为奇了。

道德风险:信息不对称难“中立” 披露机制待完善

第三方的优势是独立性,但是这种独立性或只是“看上去很美”。受托方或因专业知识有限,不可能知晓所有信息,也就是在受托方和接受委托方之间存在信息不对称。中国经济网记者查阅了百度给出的定义:信息不对称是指基于双方信息不对称,从事经济活动的一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。

上海财经大学教师何韧曾表示:“受托方也就是第三方理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。”如果是只提供理财规划建议的机构,很有可能因为利益上的牵连而跨越其所宣扬的“中立”。而对于帮助客户进行资产管理的第三方理财机构,就更有可能因投资能力不佳而让投资者受到损失。另外,很多理财机构操作不规范,缺少必要的定期信息披露机制,投资人的利益也难以获得稳妥的保障。

投资风险:理财顾问水平参差不齐 成高额利率绊脚石

理财就像沙里淘金,需要有一双火眼金睛。对于投资者来说,一个专业的理财顾问师就是自己淘金的利器。

然而事实上,现存的第三方理财机构水平参差不齐,理财顾问的专业能力也不尽如人意。由于理财机构门槛较低、监管滞后,不少基金经理和销售人员也正在加入,这就造成了第三方理财机构理财顾问水平参差不齐,从业人员素质相差甚远。许多人甚至没有理财顾问资格证。而那些能够真正给客户提供全球着眼、长期规划、细枝末节并且专业精准的投资理财服务的理财队伍更是凤毛麟角。

为投资者兑现高额利率需要专业的人员和智慧的队伍,投资能力的高低取决于实际的投资回报。缺少专业能力的理财顾问在风险控制和产品筛选能力上都有所欠缺,这些无形成了不能兑付投资者预期收益率的绊脚石。

尽管第三方理财存在一定地风险,但是对于新富阶层而言请专门“管家”打理财富俨然已成为一种趋势。笔者在此只是想提醒投资者在理财这条道路上一定要擦亮双眸,在轻松理财的过程中将风险降到最低。

 

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